Visa anunció el lanzamiento de pagos automaticos para billeteras de criptomonedas

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Hace unos días apareció una página en el sitio web oficial de Visa dedicada explícitamente a pagos criptográficos automáticos para billeteras con custodia propia.

Se trata de una solución propuesta por Andrew Beams, Catherine Gu, Srini Raghuraman, Mohsen Minaei y Ranjit Kumaresan, y dedicada precisamente a los pagos automáticos en criptomonedas.

La solución de Visa: el acceso a las criptomonedas es cada vez más fácil

Los autores comienzan con un ejemplo hipotético, a saber, el de una persona que se va de vacaciones por un par de semanas. Plantean la hipótesis de que durante esas dos semanas necesita hacer importantes pagos programados, como pagos de hipoteca, facturas de servicios públicos o suscripción de televisión, y que no tiene suficiente dinero para pagar antes de irse de vacaciones. También plantean la hipótesis de que durante esas dos semanas recibirá su cheque de pago, por lo que le gustaría proceder con los pagos tan pronto como reciba el dinero.

La solución son los pagos automáticos, fáciles de configurar al usar una cuenta bancaria. En este caso, Visa ya ofrece todo lo necesario para poder proceder.

Pero, ¿qué pasa en el caso de usar billeteras de criptomonedas?

Visa plantea la hipótesis del uso de una billetera Ethereum no especificada y cita una técnica innovadora que surgió durante su Crypto Hackathon a principios de 2022.

La billetera hipotética de Ethereum tiene autocustodia, lo que significa que implica que las claves privadas están en posesión exclusiva del usuario. Los autores escriben que una cuenta de usuario que controla las claves privadas puede enviar transacciones, mientras que un contrato inteligente, por otro lado, no puede iniciar transacciones de forma completamente independiente, porque siempre deben provenir de una cuenta de usuario y estar firmadas por el usuario.

Entonces, la pregunta que se hacen los autores es, si el usuario no tiene acceso a la billetera porque está de vacaciones, ¿quién puede autorizar transacciones para realizar todos los pagos anteriores?

El problema no surgiría en el caso de una billetera de custodia, porque entonces las claves privadas para autorizar transacciones estarían en posesión del operador de la billetera. Pero en el caso de las billeteras sin custodia, actualmente sería un problema programarlas en ausencia de fondos.

La solución propuesta por Visa es lo que se conoce como abstracción de cuenta (AA), que es una propuesta que intenta combinar billeteras sin custodia y contratos inteligentes en una sola cuenta de Ethereum que hace que las cuentas de los usuarios funcionen como contratos inteligentes.

El concepto de Abstracción de Cuenta (AA)

AA permite diseñar una solución ordenada para pagos automatizados al proponer una mayor flexibilidad en el proceso de validación de transacciones en blockchain que permite la creación de transacciones programadas incluso en ausencia de fondos suficientes.

En lugar de codificar las condiciones de validez de las transacciones dentro del protocolo Ethereum y aplicarlas a todas las transacciones en todos los ámbitos, con AA las condiciones de validez se pueden personalizar y programar dentro de un contrato inteligente válido para la cuenta individual. Así, AA hace posibles los pagos automáticos incluso en ausencia de fondos en el momento en que se programan al permitir que el usuario establezca reglas de validez que ya no incluyen verificación de firma.

Gracias a AA, Visa propone crear un nuevo tipo de contrato inteligente, llamado “cuenta delegable”.

Así, gracias a AA será posible delegar la capacidad de indicar a la cuenta del usuario que inicie un pago push a un contrato inteligente de forma automática y preaprobada.

Pagos automáticos

Esta solución parece en cierto modo similar a los pagos preautorizados que se utilizan, por ejemplo, en las gasolineras.

De hecho, en esos casos hay que autorizar la operación antes de empezar a dispensar, es decir, cuando aún no se conoce el importe. Hay un monto máximo autorizado y, en ese caso particular, debe haber fondos suficientes en la cuenta para cubrir el monto total del monto máximo autorizado.

La transacción se produce automáticamente luego de ser preautorizada dependiendo del monto final de la reposición.

En el caso de la solución basada en AA de Visa, el problema no es la cantidad desconocida en el momento de la preautorización, sino la falta de fondos suficientes.

Por lo tanto, el usuario aprueba previamente la transacción con su clave privada, pero en realidad el contrato inteligente la ejecutará solo cuando haya fondos suficientes disponibles.

Para que se produzca el pago automático a través de AA, primero el destinatario del pago debe implementar un contrato inteligente de pago automático. El usuario debe tener una cuenta delegable, y aprobar explícitamente la solicitud de aprobación de pagos automáticos. Por supuesto, podrá consultar todas las acciones que el contrato inteligente realizará automáticamente antes de aprobarlas. Dado que es un contrato inteligente descentralizado en Ethereum, el usuario puede estar seguro de que realizará solo aquellas acciones que haya autorizado.

Después de la aceptación, la billetera del usuario agregará la dirección del contrato inteligente de pago automático a la lista de los permitidos en la cuenta delegable del usuario. Luego, el contrato inteligente activará el pago programado al invocar la función de débito que solicitará a la cuenta del usuario que inicie un pago automático normal, indistinguible de los pagos automáticos estándar.

proceso de pago de cuenta delegable

Esta solución también se presta a otras aplicaciones del mundo real además de los pagos recurrentes, algunos de los cuales pueden no ser fácilmente accesibles a través de las soluciones de pago actuales.

La propuesta 

AA se propuso como EIP-86 ya en 2017, aunque los orígenes de la idea subyacente se remontan a principios de 2016. Sin embargo, las propuestas contenidas en este EIP (Propuesta de mejora de Ethereum) fueron difíciles de implementar debido a los muchos cambios. al protocolo Ethereum requerido, tanto es así que más tarde se desarrolló otro, EIP-4337, que proporciona una forma de hacer AA sin cambios en el protocolo Ethereum. Sin embargo, todavía hay un debate en curso sobre cómo implementar AA en Ethereum.

Dado que Ethereum aún no es compatible con AA, Visa ha implementado su propia solución para cuentas delegables en StarkNet, que es una cadena de bloques de segundo nivel construida sobre la cadena de bloques de Ethereum.

StarkNet es desarrollado por la startup StarkWare, y el modelo de cuenta de StarkNet coincide con el de AA.

Visa dice que está a la vanguardia del diseño de productos y soluciones de pago innovadores, y está explorando activamente nuevos enfoques relacionados con los contratos inteligentes para hacer que el dinero y los pagos sean programables.

Los autores del artículo ven los pagos automatizados como una funcionalidad clave que, sin embargo, actualmente no se encuentra en la infraestructura blockchain existente. Por lo tanto, propusieron una solución de este tipo que aprovecha AA para poder proporcionar billeteras sin custodia con funcionalidad de pagos recurrentes automáticos.

Visa tiene como objetivo ayudar a crear mejores experiencias de usuario aprovechando los métodos de pago nuevos y existentes, y con ese fin creen que el dinero programable y los pagos programables representan una oportunidad emocionante.

Visa y el futuro de las criptomonedas 

Efectivamente, en el ámbito no privativo de la libertad, los pagos programados o recurrentes en su estado actual son muy difíciles de gestionar. De hecho, las transacciones deben ser válidas para ser aprobadas, y para ser válidas deben estar totalmente cubiertas por fondos suficientes.

Esto es aún más cierto para las solicitudes de pago de los acreedores, quienes hasta la fecha no pueden interactuar con las billeteras sin custodia de los clientes a menos que los clientes lo hagan ellos mismos.

Confiar en plataformas de custodia no es de ninguna manera una solución, por lo que se requieren nuevas tecnologías que permitan que el titular de la billetera individual sin custodia pueda habilitar pagos programados o automáticos incluso en ausencia de fondos.

No es seguro que la solución que se generalice sea precisamente AA, pero dado que está siendo algo patrocinada por Visa es posible que pueda lograr un claro éxito.

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